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【亚美体育】新加坡打造全球数字金融中心,中资数字银行跨国战略结构关键机缘

更新时间  2022-01-10 09:48 阅读
本文摘要:走出去智库视察 习近平主席在两届“一带一路”国际互助岑岭论坛上均指出了“建设数字丝绸之路”的重要意义。“数字丝绸之路”建设以各国跨境电商互助生长为龙头,引领各国数字基础设施、金融和物流体系的协同建设,是拉动“一带一路”沿线各国社会经济数字化转型的新引擎。 东南亚作为“数字丝绸之路”焦点区,中国数字经济企业多年来努力投资结构,复制和推广本土乐成履历。中国已成为投资东南亚科技创新企业的第一大外资泉源国。 当前,各国疫情防控的常态化已成一定。

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走出去智库视察 习近平主席在两届“一带一路”国际互助岑岭论坛上均指出了“建设数字丝绸之路”的重要意义。“数字丝绸之路”建设以各国跨境电商互助生长为龙头,引领各国数字基础设施、金融和物流体系的协同建设,是拉动“一带一路”沿线各国社会经济数字化转型的新引擎。

东南亚作为“数字丝绸之路”焦点区,中国数字经济企业多年来努力投资结构,复制和推广本土乐成履历。中国已成为投资东南亚科技创新企业的第一大外资泉源国。

当前,各国疫情防控的常态化已成一定。中国的数字经济企业应用“数字抗疫”技术获得了良好效果,其中的履历、教训也将进一步动员东盟各国在抗击疫情的同时以数字转型助力经济生长。

为支持中国企业在疫情下借助“数字丝绸之路”在东盟各国顺利地开展投资商业,北京大学东友邦家研究中心与走出去智库(CGGT)组成“东南亚数字经济团结课题组”,通过视察各领域的动态,分析事件成因、预测其影响,希望为相关方提供一个聚焦东南亚数字经济的趋利避害机制。今天,我们刊发关于新加坡数字银行方面的分析文章供读者参阅。

要 点CGGT,CHINA GOING GLOBAL THINKTANK1、新加坡对数字银行实行羁系先行的生长计谋。提交申请的21家财团中只有14家到达了最低资格尺度,这讲明相当数量的竞争者对合规事情和羁系陈诉的重视水平不足。2、中国的微众银行和网商银行基于海内银行服务不足的现状,运用信用算法、大数据和母公司大用户群实现了快速扩张。

然而新加坡的银行服务已经相当成熟,这就要求中资企业须具备奇特的商业模式,分阶段逐步扩大服务规模。3、新加坡市场不像海内市场,科技公司并未确立主导职位,因此新加坡金融治理局在政策上不会偏向技术公司,而是格外重视资金清算、流动性和系统性风险问题。中资企业需要同当地金融机构互助,或者与风控履历富厚的中国国有银行“抱团出海”。

正 文CGGT,CHINA GOING GLOBAL THINKTANK文/原瑞辰大连海事大学航运经济与治理学院东南亚数字经济团结课题组成员一、新加坡数字银行生长现状新加坡已是全球第五大金融中心,现在正通过发放数字银行牌照、制定生长计划、实施数字支付法例等方式富厚本国的数字金融生态,努力在即将到来的数字经济时代成为全球数字金融中心。星展银行认为,近期新加坡即将建立的数字银行的潜在贷款市场约为2200亿至2430亿新元,可能在无抵押零售贷款和中小企业贷款市场中获得1-5%的市场份额。不外,由于数字银行可能会接纳给予较高存款利率的战术促销运动来吸引客户,且与传统的存贷款银行业务模式相比,数字银行基于平台的运作模式可能具有更强的盈利能力和更高的可扩展性,同时只需更少的资本和运营支出,因此预计其实际市场份额将会更高。

现在,新加坡数字银行生长的主要特点如下:(一)消费者对数字银行兴趣浓重凭据Visa《消费者付款态度研究》,65%的受访新加坡人对纯数字银行感兴趣,84%的人对使用现有银行提供的数字银行服务感兴趣。数字银行更理想的存贷利率、便捷的客户服务和良好的移动体验对新加坡人吸引力很大。另有66%的新加坡人对数字银行提供的非财政功效如电子商务、旅行礼宾、金融教育等感兴趣。

在新加坡,对数字银行感兴趣者主要是拥有更多金融产物、寻求更轻松的资金治理方式的富足人群和对数字技术掌握熟练的18-39岁的年轻人群。其中25-39岁的人群占对数字银行“很是感兴趣”者的一半以上。

此外,与没有电子钱包的银行客户相比,拥有电子钱包的客户对数字银行的兴趣显着更高。而在新加坡84%的银行客户至少拥有一个电子钱包,因此新加坡是数字银行的可观市场。(二)疫情推动数字银行和支付服务生长凭据CGS-CIMB的陈诉,有91.8%的受访新加坡人在疫情之前就已使用数字银行和支付服务。

30%的受访者在“断路器”期间增加了对上述服务的使用,尚有3%为新用户。例如,2020年1月至3月,有凌驾十万的星展银行客户首次举行了数字化生意业务。从年事结构来看(见下图),20-25岁、26-35岁和36-45岁三个年事组在断路器之后的数字银行和支付服务渗透率都有显着增长,其中20-25岁年事组的渗透率现在已到达100%。疫情加速了新加坡银行业的数字化转型,更多基本金融服务现在通过线上举行,客户使用指导也随之成为银行的重点事情。

这将最终降低银行业的成本收入比。不外,预计传统银行的网点仍会在很大水平上被保留,只是将部署更多自助服务设备。

(三)羁系先行,数字银行牌照即将发放2019年6月新加坡金融治理局(MAS)宣布将发放五张数字银行牌照,包罗两张全面数字银行(DFB)牌照(持有者可以接受零售和非零售客户的存款),和三张批发数字银行(DWB)牌照(仅允许持有者从中小型企业和其他非零售客户那里收取存款)。MAS对数字银行牌照发放实行严格的资格审查。其共收到21项申请,现在14项满足最低资格要求。受疫情影响,该局已经将原定今年6月公布获牌名单的日期推迟,同时接纳线上集会的方式听取现有申请方的意见。

预计牌照将在未来几个月内发放,首批获准的数字银行有望在2021年年中开始营业。二、历史与现在短板(一)历史2000年,MAS公布了互联网银行框架,允许本土银行举行互联网银行结构的实验。一方面,已往新加坡各种贷款机构或数字支付初创企业都可以凭MAS的汇款许可证开展业务。

例如,Revolut获得了MAS发表的汇款许可证,从而向储值卡持卡人开展类数字银行业务。但这种模式下的存款不受政府担保。现在,新加坡知名的数字银行服务提供商有Revolut、YouTri、Aspire和BigPay等。另一方面,险些所有的传统银行都有专门的网银App,它们多提供免费的转账服务。

传统银行还为用户使用信用卡提供积分、返现等种种优惠。上述服务都与纯数字银行的高度相似,因此数字银行在新加坡并非是一个新生观点。

现在,非银金融机构正努力申请MAS的数字银行牌照,以提供官方认可的、更全面和深入的金融服务。现阶段入围者据信包罗Grab、Singtel、Razer和FWD insurance。(二)短板1.对暮年群体渗透不足年轻人是新加坡使用数字银行服务的主力。

CGS-CIMB的观察显示,数字银行服务在新加坡暮年群体(56岁以上)中渗透率仅为60%,40%的暮年人在断路器期间没有使用过数字银行。不熟悉相关操作是阻碍暮年人使用的主因。疫情期间财政不确定性提高,中暮年对数字银行和支付服务发生了一定的不信任,针对相应人群的服务推广力度也显着不足。

新加坡是世界上预期寿命最高、生育率最低的国家之一,忽视暮年群体将成为未来该国数字银行生长的重大问题。2.服务进一步普及面临诸多障碍一是转换倾向。凭据普华永道的观察,在开设数字银行账户后,有99%的新加坡银行客户仍将保留其现有银行账户,其中67%将把现有账户作为主要账户。

二是信任问题。34%的新加坡银行客户不信任数字银行的数据宁静性,33%的客户不信任数字银行财政的稳健性。三是情感需求。

新加坡银行客户虽然乐于使用自助服务,但当涉及财富治理、紧迫状况(卡遗失或欺诈)、抵押、保险等业务时,凌驾半数的客户仍期望举行面临面的互动。3.数字银行牌照申请者对合规重视水平不足前已述及,新加坡对数字银行实行羁系先行的生长计谋。提交申请的21家财团中只有14家到达了最低资格尺度,这讲明相当数量的竞争者对合规事情和羁系陈诉的重视水平不足。在这方面,思量到银行政策和协议的庞大性,与金融机构组成财团的申请人乐成获准的几率更大。

4.金融科技人才缺口较大凭据Michael Page公布的《2019年金融科技就业陈诉》,94%的受访新加坡金融科技企业认为自身面临金融科技人才的严重短缺,64%的雇主表现在招聘这类人才时遇到难题。相关人员频繁跳槽也是问题之一,37%的受访金融科技专业人士表现在已往12个月内更换过事情。随着数字银行即将开始谋划,以及传统银行加速转型,对相关人才的需求将进一步扩大,人才短缺问题会更为严重。

三、政府对数字银行业的生长计划1.审慎摆设数字银行牌照发放,营造公正竞争的市场情况计划批准数字银行牌照的举措反映了新加坡希望建成一个成熟的数字金融服务体系。这一历程将间接地增强申请方的能力,把银行业的竞争推向新的高度。此外,MAS还可以通过授予那些资金不足的到场者牌照来资助金融业实现更高的包容性。

数字银行羁系先行的计谋是为了最终确立新加坡作为亚太金融科技枢纽的职位。根据老例,新加坡的政策实践很可能成为东南亚国家培育数字银行业生长的范式。新加坡还通过勉励外资银行扩展谋划模式来推动数字银行生长。MAS不停增强“显著扎根的外资银行”(SRFB,指在国际谋划中高度聚焦新加坡市场的重要外资银行)计划,思量向到达SRFB基准的银行授予全面牌照,使它们能够建设包罗合资公司形式在内的子公司,来实验纯数字银行的运营模式。

2.攻击洗钱和恐怖主义融资数字银行的隐蔽性、高效性和跨国性给反洗钱和恐怖融资事情带来挑战。2012年10月,新加坡提高了反洗钱和恐怖主义的融资尺度。2017年4月,由MAS、警务处和银行业配合建设反洗钱和恐怖主义融资行业互助同伴关系(ACIP),互助识别、评估缓和解主要的及新生的洗钱和恐怖主义融资风险。

由警务处商业事务部和MAS担任团结主席,由银行协会(ABS)和8家银行组成指导小组。指导小组建立了专家事情组,以同外部专家一道开展研究。3.应用区块链技术区块链将成为未来数字银行的焦点技术。

首先,Ubin项目包罗探索使用漫衍式记账技术来建设更低成本、更透明和更具弹性的银行间清算系统,很可能作为未来包罗数字银行在内整个银行业的基础设施。其次,项目中与MIT互助的子项目将支持区块链技术在人工智能和数据分析领域的应用。再次,新加坡建设了金融科技创新中心80RR,以支持区块链技术试验。

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最后,ABS正在与MAS互助增强区块链网络宁静措施,可能最终形成执法。4.开展区域银行业互助《东盟银行业一体化框架》(ABIF)于2020年正式实施,旨在于东盟建设一个越发一体化的银行市场,支持及格的东盟银行(QAB)在互助同伴国家获得市场准入并以与在海内相同的条件开展业务。

但同时要求银行必须位于东盟成员海内且为其国民所有。这一框架将对把新加坡作为区域总部的数字银行起到极大助推。四、未来风险与挑战(一)宁静风险提升随着数字银行服务的普及,网络攻击、数据泄露和金融欺诈等成为新加坡社会难以回避的紧要问题。

凭据新加坡网络宁静局(CSA)公布的《2019年新加坡网络宁静概况》,2019年共陈诉网络犯罪案件9430起,同比大增51.7%,占新加坡2019年所有罪案的四分之一以上。2020年,冒充羁系机关或金融机构的欺诈频现,亦有金融业从业人员滥用主顾和雇主的信任开展未经授权生意业务,使后者遭受庞大损失。

金融欺诈的主体也可能是企业。2020年6月22日Wirecard自曝存在19亿欧元的财政造假,随之而来的破产损害了其战略互助同伴Grab的声誉,并影响到后者在新加坡以致整个东南亚区域的战略结构。最近的新加坡兴隆公司(Hing Leong)隐瞒凌驾8亿美元损失的欺诈案更使得23家银行面临35亿美元的坏账。

(二)新加坡新增信贷连续下滑疫情发作前新加坡的信贷增长就已连续下滑,部门原因是中美经贸摩擦攻击了全球商业。商业银行发放的贷款在2018和2019年的增速均为3.1%,低于2017年的5.6%。在2019年增长约6%之后,2020年前五个月的企业贷款增速降至3%。

制造业、修建业和金融业贷款在一季度后均开始下降。消费贷款在前五个月更是收缩了3.5%,其中信用卡贷款和股票融资出现双位数收缩。信贷下滑和政府对银行延长贷款归还期限的要求使银行业利润承压。

同时,银行贷款特别是消费的苏醒可能履历一个漫长的历程。不外,随着政府以人为支持为主的救援政策逐渐到期,企业可能转向依赖商业贷款。(三)经济下滑拖累传统银行数字化转型速度2020年二季度星展、大华和华侨三大银行净利润同比下降22%、40%和40%。疫情对新加坡传统银行的打击主要包罗:一是美联储紧迫降息50个基点,导致银行净利息收益率(NIM)被显著压缩。

二是银行履历旅游业、客户的违约潮,特别是中小客户。三是不确定性导致企业投资更为审慎,使银行贷款增速显着放缓。

四是区域整体经济放缓影响在外洋拥有大量业务的三大行的盈利水平,特别体现在短期商业贷款及与周边国家主要银行间流动资金的设置方面。五是传统银行在油气领域的业务受到相关资产价钱猛烈颠簸的影响,例如三大行因石油巨头兴隆公司破产而遭受的损失。

上述因素都市影响传统银行利润水平,进而增大其数字化转型的压力。不外,首先,传统银行流动性良好、资本雄厚、资产质量优良,且早已启动了数字化转型历程。其次,新加坡的金融体系很是稳定,近期从外洋流入新加坡银行账户的资金创纪录增长就凸显出该国的避险魅力。

最后,疫情加速了银行接纳数字化渠道与网络化谋划方式的程序。综上,疫情对数字化的倒霉影响是可控的。建议相关机构在接纳措施确保全球规模内流动性合理丰裕、仔细审视生意业务账簿中的资本设置和对冲计谋,以及重新审视市场风险模型的基础上,重视数字化转型资源投入。此外,还应关注纯数字银行凭借其高薪资和创新性文化从传统银行挖走人才的风险。

(四)中资银行进军新加坡市局面临较大挑战一是实现盈利需要恒久大规模的投入。大多数数字银行需要多年才气实现盈亏平衡。

为此,它们必须连续大规模投资以到达经济规模,同时在最初亏损阶段维持生存。二是新加坡的银行服务较中国成熟。中国的微众银行和网商银行基于海内银行服务不足的现状,运用信用算法、大数据和母公司大用户群实现了快速扩张。然而新加坡的银行服务已经相当成熟,这就要求中资企业须具备奇特的商业模式,分阶段逐步扩大服务规模。

相比之下,印尼和菲律宾等银行服务笼罩率较低的市场更适合中资数字银行进驻。三是现有银行数字化转型带来的威胁。

当地银行现在已在在线服务领域建设强势职位。星展银行勉励员事情为一家科技公司而不是银行的员工来思考问题,并开展一项技术驱动的创新计划(涉及机械学习、云盘算和API开发)资助其进军金融科技市场。

Visa的一项观察发现,在新加坡现有84%的人对传统银行提供的数字服务感兴趣。因此,新进入的中资批发数字银行将面临严峻的盈利挑战。(五)税收信息共享带来的银行资管业务流失像其它国际金融中心一样,新加坡的资产治理者在未来几年将面临严峻挑战,因为全球共享税收信息的协定削弱了传统银行业的保密性,而新加坡是这一协定的成员。在数字银行时代下,相关信息对各国羁系机构而言将更为透明。

(六)数字银行牌照发放落伍于区域其它国家继中国香港金融治理局2019年发放了8份数字银行牌照后,中国台湾金融羁系委员会也紧随着发放了3份数字银行牌照。2019年10月,中国建设银行纳闽分行获得了马来西亚首块数字银行牌照。澳大利亚则早在2018年5月就发表了第一张数字银行牌照,现在其市场上已有11家持牌机构。

新加坡羁系机构的程序已经显着落伍于区域竞争对手,这种格外审慎的态度是否意味着首批数字银行具备“后发优势”仍有待视察。五、中资企业控风险抓机缘的建议(一)做好企业战略计划中资数字银行需要做好以下几方面战略计划:一是定位目的客户。数字银行的客户期望在端到端服务中获得超个性化的互联体验。

二是明确服务重点。服务应差异化,并切合组织的现实能力。三是确定需要的技术。

运用以客户为中心的系统和数据模型,凭借技术的敏捷性满足客户不停变化的期望和需求。四是建设数字思维模式。

要具有数字初创企业的思维模式,造就数字银行品牌和客户主张的奇特性。五是将创新置于焦点位置。需要培育全员创新的气氛,同时建设和外部科研机构、初创社区的互助机制。

六是建设全方位互助同伴关系。通过构建金融服务生态系统,全方位增强主顾无缝体验。(二)吸引和留住客户一是要抢占那些没有银行服务或银行服务不足的人群,可向新用户提供有吸引力的贷款利率。

特别地,到2050年,新加坡总人口中47%将为65岁以上的暮年人,因此实体分支机构依旧很重要。由于纯数字银行受到MAS只能设立一个实体谋划点的限制,多业务模式生长对中国数字银行而言至关重要。二是提供非金融服务,以建设应用生态,提供无缝的移动互联体验,增强客户粘性。

(三)增强企业风控水平中资数字银行应确保其充实明白建设数字银行的羁系义务,设计可连续、健全的业务计划。企业需要建设具有强大治理能力的风险治理框架,以有效识别和控制潜在威胁。详细而言,需要设计识别风险、消除或最小化风险影响的技术和治理计谋,同时建设针对风险管控措施的监控和评估机制。

新加坡市场不像海内市场,科技公司并未确立主导职位,因此MAS在政策上不会偏向技术公司,而是格外重视资金清算、流动性和系统性风险问题。中资企业需要同当地金融机构互助,或者与风控履历富厚的中国国有银行“抱团出海”。(四)重视同传统银行互助中国金融科技企业将受益于当地传统银行的诸多优势,包罗品牌知名度、客户基础数据、强大的资产欠债表、羁系履历以及实体分支机构等。

同时,新加坡银行将从中国金融科技企业的新看法、市场情报、敏捷性和技术专长中受益。通过与现有银行互助,中资数字银行还可以制止同它们直接竞争。

(五)建设区域运营总部新加坡是东南亚金融中心,恒久以来一直被视为通往该地域以致整个亚洲的战略门户。该国开放和透明的商业情况以及经济和政治的稳定对外资企业具有很强吸引力,同样蓬勃的香港治安不稳,使数字银行倾向于驻足新加坡。马来西亚和印度尼西亚等快速增长的市场为新加坡数字银行提供了时机,结构新加坡是中资数字银行落实跨国战略的关键一步,可将新加坡作为资金、数据、技术和人才的中心,在未来辐射整个东南亚以致亚太市场。


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